Фінансовий стан позичальника.







Банківське кредитування клієнта фізичної або юридичної особи передбачає, перш за все, оцінку його фінансового стану, а так само визначення класу позичальника. Фінансовій установі необхідно переконатися в можливостях останнього обслуговувати позику, а так само оцінити ризики, пов'язані з кредитною операцією. Рівень платоспроможності позичальника визначає розмір обов'язкових резервів комерційних банків, які розміщуються в НБУ в якості гарантії покриття ризиків неповернення.

Залежно від фінансового стану клієнта виділяють 5 класів кредитоспроможності:

- Клас А - стандартний. Це ідеальний позичальник фінансової установи. У нього немає проблем з платоспроможністю, відсутні ризики неповернення позики. Клієнт має можливості до погашення позики в повній мірі і своєчасно. Резерв за такою кредитною операцією складає всього лише 2%.

- Клас Б - субстандартний. Позичальник має достатній рівень платоспроможності, але існують ризики погіршення його фінансового стану. У клієнта є одне джерело погашення позики, інші - не приносять достатнього фінансового забезпечення. Резерви НБУ під цей клас формуються в розмірі 5%.

- Клас В - субстандартний. Рівень платоспроможності клієнта не високий. Існують певні ризики неповернення. Позичальник дозволяє собі затримки в оплаті тіла кредиту і відсотків. Можливі проблеми з забезпеченням, його ліквідністю і заставною вартістю. Страховий резерв за такими операціями становить 20% від суми кредиту.

- Клас Г - сумнівний. Позичальник практично неплатоспроможний. Оплата клієнтом відсотків і основної суми боргу викликають сумніви. Ризики неповернення позики значні. Фінансовий стан клієнта оцінюється як негативне. Забезпечення по кредиту відсутня або ж є недостатнім. Обов'язкове резервування під такі операції становить 50% від суми кредиту.

- Клас Д - безнадійний. Позичальник неплатоспроможний. Кредитування такого клієнта неможливо. Величезні ризики неповернення позики, відсутність будь-якого забезпечення по позиці. Норма обов'язкового резервування під такі кредитні операції складає 100% від суми кредиту.

Позики видаються позичальникам з класом кредитоспроможності А і Б, рідко - з класом В. Відмови в наданні фінансування отримують клієнти, які відносяться до класу Г і Д. Видача кредиту позичальникові з низькою платоспроможністю вимагає від банку обов'язкових відрахувань страхових резервів у розмірі 50% -100 % від суми кредиту. Тобто виходить ситуація, коли вільні грошові ресурси фінансової установи, за які сплачуються відсотки вкладникам, повинні бути безкоштовно «заморожені» в якості резервів НБУ. Банки в такому випадку терплять прямі збитки. Тому однією з функцій фінансової установи є відбір хороших позичальників для мінімізації ризиків неповернення кредиту та отримання прибутку від видачі позики.

У разі, коли за результатами фінансового стану клієнта немає впевненості в достатньому рівні його платоспроможності, банк може запропонувати одне або кілька компромісних рішень:

- Знизити суму кредиту;

- Вимагати додаткового страхування ризиків;

- Збільшити термін позики;

- Змінити структуру забезпечення і зажадати надання додаткової застави.

Визначення класу кредитоспроможності позичальника відбувається на підставі оцінки його фінансового стану, а так само з урахуванням соціальних характеристик:

- освіта;

- стаж роботи;

- сімейний стан;

- Вік позичальника;

- займана посада;

- Наявність активів (нерухомості, автотранспорту та один .;

- Якість кредитної історії;

- Діючі позики і їх обслуговування;

- Заощадження позичальника;

- Наявність платоспроможного поручителя;

- Репутація і соціальна стабільність клієнта і т.д.

На підставі цих характеристик і будується бальна карта позичальника. Така оцінка проводиться в обов'язковому порядку на момент видачі кредиту. Надалі - в залежності від якості обслуговування боргу: якщо позика погашається без прострочень - раз на рік, в разі наявності факту несплати - не рідше 1 разу в квартал. Згідно вимог НБУ, кредитор зобов'язаний надавати інформацію про класи кредитоспроможності позичальників в певні терміни для оперативного регулювання сум страхових резервів і зниження ризиків неповернення боргу. У разі істотного погіршення платоспроможності позичальника банк має право вимагати дострокового погашення позики. Якщо ж останній відмовляється від повернення боргу, фінансова установа може звернутися за виконавчим написом до нотаріуса або ж з позовом до суду. У будь-якому випадку необхідно знайти компроміс з фінансовою установою для того, щоб потім кредитні зобов'язання не стали трагедією в житті, яку доведеться пережити.



(Київ) Киев, (Харків) Харьков, (Одеса) Одесса, (Дніпропетровськ) Днепропетровск, (Донецьк) Донецк, (Запоріжжя) Запорожье, (Львів) Львов, (Кривий Ріг) Кривой Рог, (Миколаїв) Николаев, (Маріуполь) Мариуполь, (Вінниця) Винница, (Макіївка) Макеевка, (Херсон) Херсон, (Полтава) Полтава, (Чернігів) Чернигов, (Черкаси) Черкассы, (Житомир) Житомир, (Суми) Суммы, (Хмельницький) Хмельницкий, (Горлівка) Горловка, (Рівне) Ровно, (Кіровоград) Кировоград, (Дніпродзержинськ) Днепродзержинск, (Чернівці) Черновцы, (Кременчук) Кременчуг, (Івано-Франківськ) Ивано-Франковск, (Тернопіль) Тернополь, (Біла Церква) Белая Церковь, (Луцьк) Луцк, (Краматорськ) Краматорск, (Мелітополь) Мелитополь, (Нікополь) Никополь, (Сєвєродонецьк) Северодонецк, (Слов'янськ) Славянск, (Бердянськ) Бердянск, (Ужгород) Ужгород, (Алчевськ) Алчевск, (Павлоград) Павлоград, (Лисичанськ) Лисичанск, (Кам'янець-Подільський) Каменец-Подольский.
Якщо ви прочитали новину «Фінансовий стан позичальника.» — 109 залиште будь-ласка взяти кредит лайк Vkontakte, Twitter, Facebook, або в іншій соц. Фінансовий стан позичальника. публікували спеціально для таких як ви, 27-03-2016, 19:25 добавили, уже подивилося немало людей.




Читають новину Реклама кредитів: кому це вигідно? зараз, разом із Фінансовий стан позичальника. Довідка про зарплату - документ, що підтверджує доходи позичальника відкривають.
Автор: admin
109 27.03.16